Cómo escoger una tarjeta de crédito

Aprenda la jerga

Para evaluar las ofertas de tarjetas de crédito, será necesario que aprenda el lenguaje que ellos usan. Aquí le ofrecemos algunos de los términos más importantes.

Tasa de porcentaje anual (Annual percentage rate APR): el costo del crédito según indicado por una tasa de interés anual (fija o variable). Esta tasa y la tasa periódica (APR expresada como un factor diario o mensual) le debe ser divulgada antes de que usted contraiga una obligación con la tarjeta de crédito.
Método para calcular el balance/saldo: la fórmula que se usa para determinar el saldo pendiente sobre el que se le cargarán intereses por el período de facturación.
Cargos por financiamiento: el costo del crédito por el ciclo de facturación, expresado en dólares y calculado al multiplicar el saldo pendiente por la tasa periódica.
Cargos: cargos (distinto al cargo por financiamiento) que le pueden imponer a su cuenta. Ejemplos comunes de esto incluyen cuotas anuales, cargos por adelanto de dinero en efectivo, cargos por transferencia de balance, cargos por demora en el pago y cargos por sobrepasar el límite.
Período de gracia: el tiempo anterior a la fecha límite de su pago, durante el cual puede amortizar su deuda sin incurrir en ningún cargo por financiamiento.

Una vez que pueda hablar sobre el tema, haga preguntas.

Cualquier tarjeta de crédito le va a costar algo, pero dependiendo de los términos y condiciones, algunas son más costosas que otras. Cuando evalúe una oferta de tarjeta de crédito, debe tomar en consideración algunos de los siguientes puntos:

¿Cuál es la tasa de interés? ¿Es un interés fijo o variable? Si es variable, ¿cómo se calcula?
¿Se cobrarán diferentes tasas de interés por compras, transferencias de balances y adelantos de dinero en efectivo?
¿Cuál es el método utilizado para determinar el saldo pendiente y que se usará para calcular el cargo por financiamiento?
¿Hay una cuota anual, y qué otros cargos me pueden imponer?
¿Cuál es la duración del período de gracia (si alguna)?

Dependiendo del uso que le vaya a dar a la tarjeta será lo que deba averiguar. Si su intención es pagar el balance en su totalidad cada mes y no incurrir en cargos por financiamiento, el obtener una tasa de interés baja es menos importante que encontrar una tarjeta que no pague cuota anual, cargos mínimos por transacción y un período de gracia largo. Si usted arrastra un balance de un mes a otro, querrá una tasa de interés baja y un método de calcular el balance que reduzca sus cargos por financiamiento.

Unas palabras sobre transferencias

Tal vez usted no esté usando su tarjeta de crédito en estos momentos, pero quisiera minimizar el cargo por financiamiento que tiene su balance. Una forma de hacerlo es transferir su balance periódicamente a una tarjeta nueva con una tasa introductoria “señuelo”. Si decide “navegar” de esta manera, sea cuidadoso. Esté pendiente de lo siguiente:

Una tasa de interés baja en compras nuevas, pero una tasa más alta en transferencias de balances.
Una tasa de interés introductoria que esté vigente por un período muy corto de tiempo.
Cargos por transferencia de balances, particularmente cantidades ilimitadas calculadas a base de un porcentaje del balance transferido.
Cargos por terminación y cargos por intereses retroactivos impuestos si usted decide “subirse a la ola” y cerrar la cuenta o transferir el balance a otra tarjeta antes de que el período de tiempo especificado haya vencido.

Cuando usted transfiere un balance desde una tarjeta de crédito existente hacia una nueva, es buena idea cerrar la cuenta que está abandonando. Al hacer eso, no tendrá la tentación de usar esa tarjeta otra vez (a una tasa de interés más alta, una vez haya vencido el período de la tasa introductoria), y así reducirá su potencial uso fraudulento o robo de identidad. Es más, si usted no cierra esa cuenta y más adelante trata de transferir su balance de nuevo, el emisor de una tarjeta nueva podría rechazar su solicitud por temor a que usted pueda incurrir en mucha deuda al tener un balance en cuentas inactivas de tarjetas de crédito, pero que estén abiertas.

Exprese su preocupación si le rechazan.

Si le rechazan una solicitud de tarjeta de crédito, el emisor está obligado a informarle la razón específica por la que le rechazaron o decirle cómo obtener esa información. Cuando el rechazo se basa, incluso en parte en información contenida en su informe de crédito, usted tiene derecho a que le faciliten una copia gratis del informe emitido por la agencia de crédito. Obtenga el informe y revíselo; si descubre anotaciones en el mismo, dispútelas. Una vez hecho esto, comuníquese con el emisor de la tarjeta de crédito para defender su caso y le informa al emisor de cualquier corrección hecha a su informe de crédito. Con persistencia, podría convencer al emisor de que apruebe su solicitud de crédito.

Reclame sus derechos

Sus derechos como consumidor con relación a tarjetas de crédito están protegidos por varias leyes federales.

La Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act (FCRA) protege su derecho a tener conocimiento de la información que está en su expediente de crédito y establece procedimientos para asegurar que las agencias de informes de crédito o las oficinas de crédito proporcionen información correcta de crédito sobre usted.
La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (The Fair and Accurate Credit Transactions Act of 2003 (FACTA) enmienda y fortalece FCRA (por sus siglas en inglés), provee protecciones contra el robo de identidad, mejora la resolución de las disputas de los consumidores, mejora la precisión de los expedientes de los consumidores y hace avances en el uso y acceso de los consumidores a la información del acreedor.
La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (The Equal Credit Opportunity Act (ECOA) asegura que cuando usted solicita crédito no habrá discriminación en su contra por razón de género, raza, estado civil o edad.
La Ley de Facturación Justa de Crédito (The Fair Credit Billing Act (FCBA) ofrece protección contra errores en la facturación (incluyendo la limitación de su responsabilidad por compras no autorizadas) y podría ayudarlo a revertir la compra de bienes o servicios inferiores que hayan sido cargados a su tarjeta de crédito.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) especifica qué prácticas de cobro los agentes pueden y no pueden ejercer para cobrar una deuda.

Si usted considera que sus derechos han sido violados y no puede resolver la situación con el acreedor, puede radicar una reclamación con una de las agencias federales responsables de hacer cumplir las leyes de crédito al consumidor, incluyendo la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission (FTC), o puede comunicarse con la oficina del Procurador General (Attorney General) de su estado.

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