Los pros y los contras de dinero en caso de apuro

By: Kelley Long, CPA planificador financiero, Promotor de Educación Financiera al Consumidor de Instituto Americano de CPAs.

La pandemia del COVID-19 es antes que nada una crisis de salud pública, y la preocupación primordial debe ser la seguridad y el bienestar de la gente.

Sin embargo, así como los estragos del COVID-19 se sienten en la economía americana, un creciente número de trabajadores siente un aprieto financiero y tal parece como si el efecto a largo plazo pudiera convertirse también en una crisis financiera personal. Una cantidad récord de 6.6 millones de americanos ya ha solicitado el beneficio de desempleo. Si usted se encuentra luchando para conseguir dinero para pagar por los gastos cotidianos, puede resultar fácil hacer movidas de dinero que lo ayuden hoy, pero de las que pueda terminar arrepintiéndose más adelante.

Para aquellos de ustedes que se han encontrado en un apuro financiero donde necesitan el dinero CUANTO ANTES, aquí les presentamos algunas opciones disponibles, junto con los pros y contras.

La situación es cambiante, así que continúe chequeando opciones de alivio financiero a nivel federal, estatal y local así como opciones comunitarias durante estos tiempos difíciles

Las Mejores Opciones

1. Si ha perdido su trabajo – solicite los beneficios de desempleo.

Haga esto inmediatamente, ya que puede tomar un tiempo antes de que comience a recibir los beneficios, dependiendo de su estado. El sitio web site del Departamento del Trabajo ofrece enlaces a las agencias de desempleo de cada estado, donde obtendrá más información en cuanto al proceso de solicitud.

Tenga presente que no puede recibir los beneficios de desempleo si usted renunció o fue despedido debido a su ejecutoria u otro problema. Sus beneficios de desempleo duran 26 semanas en la mayoría de los estados, pero verifique las leyes de su estado a ver si es posible obtener una extensión de tiempo.

Muchos estados están extendiendo la elegibilidad para aquellas personas que han sido cesanteadas temporeramente debido a que su patrono ha cerrado operaciones transitoriamente o si usted está imposibilitado de trabajar porque ha estado expuesto al COVID-19, pero tiene que solicitar y la mayoría de los requisitos de elegibilidad aún están vigentes (por ejemplo, usted no puede haber renunciado porque estaba preocupado de poder infectarse).

Note que debido al cierre de las escuelas públicas, muchos estados están considerando como desempleo dejar un trabajo para cuidar de su hijo(s) ya que no es su culpa, así que verifique las reglas de su estado antes de descartar esta opción.

Pros:

Nada que devolver.
Alivio temporero puede estar disponible aun si usted está planeado regresar a su mismo trabajo.
Disponible para padres que en muchos casos tuvieron que dejar de trabajar para cuidar de sus hijos

Contras:

Puede tomar más de una semana en recibir su primer pago.
Alto volumen podría potencialmente causar demoras.
El desempleo es tributable, así que si usted no hace la retención correctamente, el año próximo le deberá dinero al IRS.

2. Libere flujo de efectivo

Cuando cada dólar cuenta, es esencial evaluar sus hábitos de gasto y todas sus cuentas mensuales. ¿Qué puede reducir o eliminar? Observe todas facturas que vienen cargadas a su cuenta de banco o a su tarjeta de crédito y mire a ver cuáles puede eliminar o reducir.

No dude en llamar a sus proveedores de crédito y préstamos y pregunte por las disposiciones para dificultades excepcionales. Usted no tiene que ponerlas en práctica, pero tiene que llamar si quiere alguna flexibilidad en cuanto a elaborar un plan de pago, y muchos proveedores están relajando los requisitos para permitirles flexibilidad a los clientes. Considere refinanciar su préstamo estudiantil y usar ese dinero para pagar otras cuentas esenciales.

Pros:

Libera dinero inmediatamente.

Contras:

Los pagos pueden ser suspendido temporeramente lo que significa que usted deberá ese dinero en una fecha futura.
Debe actuar para cualificar para pagos tardíos o exoneración temporal de pagos.
Largo tiempo de espera en las líneas telefónicas.

3. Verifique con su comunidad

Muchas comunidades religiosas y de otra naturaleza mantienen fondos para ayudar a los necesitados, así que verifique con ellos también a ver si cualifica para ayuda. Su lugar de trabajo podría también tener un programa para ayudar a los empleados necesitados, asegúrese de preguntar en Recursos Humanos.

Pros:

Típicamente, no requiere devolución.
Con frecuencia ofrecen apoyo emocional también.

Contras:

El proceso de solicitud podría ser profundo e invasivo.
Podría haber restricciones que requieran que los fondos sean desembolsados directamente a los proveedores, como al mecánico del auto, el casero, instalación médica, etc.

4. Vender cosas que posee

Un lugar donde definitivamente debe buscar para obtener dinero rápido es tanto en algo de valor en su casa o en acciones que haya acumulado en su plan de compra de acciones en el trabajo (o cualesquiera acciones o fondos mutuos que usted tenga en un plan de retiro).

Pros:

Nada que devolver.
Puede ayudar a descongestionar la casa.
Podría ser la opción menos dolorosa.

Contras:

Podría tener que vender por menos de su valor real, especialmente la acciones, durante una baja en el Mercado de valores.
Podría ser algo que usted quisiera conservar.
Tendría que pagar impuestos por ganancia de capital si vende por más de lo que usted pagó.

5. Consígase un trabajo temporero

Debido al aumento por demanda, las tiendas de comestibles y las compañías de envíos de paquetes están añadiendo decenas de miles de trabajos temporeros, tales como son los almacenes de distribución y centros de llamadas para negocios esenciales. Considere convertirse en un comprador para un servicio de envío de comestibles o en un abastecedor de artículos en su tienda de comestibles local – piense en los lugares que todavía permanecen abiertos y que están contratando personal y busque un empleo temporero mientras esté en casa. Sea creativo y pregunte en su comunidad también.

Pros:

Usted no tiene que ceder nada, solo su tiempo.
Cuanto más trabaje, más gana.

Contras:

Podría tomar algún tiempo en lo que acumula la cantidad de dinero que usted necesita ahora.
El tiempo es limitado — si usted tiene hijos que cuidar mientras está trabajando, puede que no valga la pena.

Sopese cuidadosamente los Pros vs. Contras

6. Tome prestado de su familia o amigos

Debe ser cuidadoso de no aprovecharse de las personas, pero preguntar entre su círculo íntimo podría ser resultar ser el alivio que usted necesita. Definitivamente, es una buena idea poner cualquier acuerdo por escrito para asegurar que todos estén de acuerdo en cuanto a los términos de pago, si alguno. Colaboración masiva (crowd sourcing) para pedir ayuda es más socialmente aceptable en la actualidad, especialmente si usted está solicitando artículos comunes como alimentos en lugar de solo dinero.

Pros:

No hay verificación de crédito.
Un interés más bajo o ninguno.
Posible flexibilidad con los pagos, si es necesario.

Contras:

Podría poner en riesgo relaciones importantes – si usted no ha pagado el dinero todavía, tenga cuidado en no gastar en artículos que no sean necesarios para evitar posibles resentimientos.

7. Sacar de la cuenta de retiro

Evite sacar fondos de su plan de retiro a menos que sea un último recurso absoluto. Si usted está buscando sacar fondos de su 401(k) o 403(b) en su trabajo actual, verifique si cualifica para “retiro por dificultades económicas” [“hardship withdrawal"] lo cual se define como una necesidad financiera mayor e inmediata y la distribución es necesaria para satisfacer la necesidad financiera.

Generalmente, una distribución se considerará como una necesidad financiera mayor e inmediata si se va a usar para: gastos médicos, gastos para la compra de una residencia primaria, pago de matrícula, pagos necesarios para evitar deshaucio o ejecución hipotecaria, gastos de entierro/funerarios o reparaciones al hogar como resultado de una pérdida por siniestro. No todos los planes permiten hacer retiros, por lo tanto es necesario que usted verifique con su compañía en cuanto a las reglas específicas.

Tenga presente que aunque haya leyes implementadas que relajen las reglas para ese tipo de retiro debido al Coronavirus, queda a discreción del patrono adoptarlas en su compañía.

Si sus fondos están en una IRA, las reglas de retiro por dificultad económica no aplican, pero las consecuencias de las penalidades por retiro temprano así como de los impuestos aún existen.

Pros:

Facultad de usar su dinero para cubrir una dificultad económica.
No hay verificación de crédito.
Si retira aportaciones de su Roth IRA (no del crecimiento), no hay penalidades ni impuestos.

Contras:

A menos que esté retirando aportaciones hechas a Roth, está sujeto a contribución sobre ingresos regular. Si usted está en una edad menor de 59 1/2, puede que le requieran que pague una penalidad del 10% además de los impuestos.
La cantidad retirada no se puede reintegrar al plan.
Podría poner su retiro en riesgo.
Si retira de su 401(k) o 403(b), debe demostrar su necesidad y solo puede retirar esa cantidad (por ejemplo, una factura médica).

8. Tomar un préstamo de la Cuenta de Retiro

La mayoría de las compañías requieren que se tome un préstamo de su cuenta de retiro antes de permitirle que solicite un retiro de dinero por dificultad económica. Dependiendo de su plan, algunas veces puede conseguir que le emitan un cheque en uno o dos días o un depósito directo al día siguiente, si lo tiene establecido de esa manera. Por lo menos estará tomando prestado de su propio dinero y pagando un interés a usted mismo.

Pros:

Usted se paga a sí mismo.
No hay verificación de crédito.
Una tasa de interés relativamente baja.

Contras:

Debe tener lo suficiente en su cuenta para tomar prestado (típicamente, lo limitan al 50% del balance de su cuenta hasta $50,000 y la mayoría de los préstamos tiene un mínimo de $1,000 por lo que usted debe tener por lo menos $2,000 en su cuenta para cualificar).
Puede que tenga que pagar una suma global en caso de que pierda su trabajo o renuncie, o arriesgar posibles asuntos de impuestos.
Podría poner en riesgo su retiro.
Cuando usted active el préstamo, usualmente hay cargos administrativos y pudiera haber cargos recurrentes por mantenimiento de préstamos pendientes.
La mayoría de las compañías establece un límite al número de préstamos pendientes que usted puede tener a la vez.
No es liquidable en caso de bancarrota, así que si usted pudiera estar en ese camino, generalmente no es recomendable que tome prestado de su cuenta de retiro.

Solo como un último recurso

9. Adelanto de una tarjeta de crédito

No es la mejor opción, pero si está desesperado vale la pena explorar la posibilidad. Idealmente, usted solo usaría esta opción si tuviera una tarjeta con un interés bajo o una promoción de 0% de interés.

Pros:

No hay verificación de crédito, en el supuesto caso de que ya tenga la tarjeta.
Con frecuencia puede hacer un cheque.

Contras:

Unos cargos altos y un interés alto con frecuencia.
Podría tener un efecto negativo en su calificación de crédito si está tomando prestado el máximo.

10. Préstamo del día de pago

Esta puede ser la opción menos atractiva que haya, debido a que puede caer en un ciclo sin fin de tomar prestado contra un pago futuro, además de los altos cargos e intereses.

Pros:

Usualmente instantáneo y tiene el dinero a la mano.

Contras:

Altos cargos y tasas de interés que rayan en lo criminal.
Puede tener un efecto multiplicador y salirse de control rápidamente.
Poca o ninguna flexibilidad con los pagos.
Una de las principales razones para que las personas terminen en bancarrota.

Puede ser muy estresante sopesar sus necesidades de dinero a corto plazo contra su futuro financiero. Sin embargo, el comprender las implicaciones de las decisiones que tome lo pondrán en una mejor posición de volver a pararse sobre sus propios pies.

En estos tiempos sin precedente, una de las principales preocupaciones de los gobiernos y de los ciudadanos es facilitarle a las personas que continúen pagando sus cuentas; así que según usted mire sus opciones, trate de adherirse a aquellas que tendrán el período más corto de recuperación ya que muchos proveedores y compañías financieras están haciendo lo que pueden para permitirle un alivio temporero y así minimizar los efectos colaterales a largo plazo de nuestro intento por aplanar la curva.